В договоре страхования гражданской ответственности участвуют. Что защищает страховка

Выполнение обязательств строительной компанией перед дольщиком и своевременную передачу имущества гарантирует договор страхования гражданской ответственности застройщика. В чем особенности этого термина, и что под ним скрывается? Какие принципы лежат в основе такого страхования? По какому алгоритму производится заключение соглашения, и от чего может уберечь действующее законодательство? Знание этих нюансов помогает дольщику защищать интересы перед строительной компанией при нарушении последней договора долевого участия.

В 2014 году вступил в силу закон, который вводит термин гражданской ответственности застройщика перед покупателем недвижимости по ДДУ. Если исходить из принятого законопроекта, строительная компания отвечает за несвоевременную передачу объекта клиенту, банкротство до момента передачи здания, а также уклонение обязательств. По сути, гражданская ответственность застройщика - это комплекс мер, направленных на защиту интересов дольщика.

Суть страхования гражданской ответственности застройщиков

В новом ФЗ №214 указывается, что застройщик обязан своевременно передать недвижимость клиенту с учетом условий и требований, прописанных в ДДУ. Выполнение упомянутого предписания обеспечивается следующим образом:

  • Наличием поручительства со стороны банковского учреждения.
  • Участием застройщика в обществе взаимного страхования.
  • Оформлением страхового договора, где оговорена ответственность строительной компании перед клиентом.

В роли объекта страхования выступают имущественные интересы компании-застройщика, которая имеет обязательства перед участниками ДДУ. Страховым случаем считается ситуация, если строительная компания несвоевременно или ненадлежащим образом выполнила возложенные на себя обязательства по передаче объекта недвижимости. Факт невыполнения условий договора должен быть подтвержден одним из следующих документов:

  • Решение суда, которое вступило в силу, и содержит обращение в отношении взыскания залога с учетом ФЗ №214 (ст. 14).
  • Решение арбитража о признании факта банкротства застройщика.
  • Документ, подтверждающий размер, состав и очередность выплат (выписка из реестра требований).

Как проводится страхование?

Компании, которые осуществляют строительную деятельность и заключают договора с дольщиками, обязаны предоставить залог. В его качестве может выступать участок земли, на котором будет находиться новое здание. Также в договоре указывается способ, которым застройщик обеспечивает обязательства перед клиентом. Бумаги должны быть подписаны еще до государственной регистрации первого ДДУ и действуют до момента передачи объекта в собственность новому владельцу.

В случае расторжения сделки компания не освобождается от обязательства возместить убытки по случаям, которые наступили в период действия договора. В качестве объекта страхования может выступать квартира отдельно или целый дом. Первый вариант невыгоден для застройщика, ведь он должен вносить большой платеж. Также должна быть уверенность в продаже всех квартир в доме.

Недостатком является и тот факт, что по договору страхования сложно определить, кто выступает в качестве выгодоприобретателя. Если речь идет о страховании строительной компании в процессе возведения здания и передачи объектов по ДДУ, наличие скидки в виде франшизы не предусмотрено. В остальном условия стандартны:

  • Страховая компания обязана ставить в известность дольщиков об объеме средств, передаваемых в качестве страхового возмещения.
  • Страховщик вправе обратиться к застройщику с требованиями регрессивного характера.
  • Страховая компания должна информировать владельцев недвижимости о преждевременном расторжении соглашения.
  • Период действия договора может меняться и зависит от сроков сдачи объекта.

Размер возмещения устанавливается с учетом стоимости жилья и действующих ставок. Объем выплат должен быть больше оценки стоимости недвижимости (жилых помещений). При этом страховщик самостоятельно принимает решение о способе передачи средств. Здесь возможно два варианта - единовременная выплата или платеж в рассрочку.

В заключение раздела выделим ключевые моменты:

  • В роли выгодоприобретателей по страховому договору выступают дольщики.
  • Оформление договора производится застройщиком за свои средства и обязательно до регистрации первого ДДУ. После строительная компания обязана информировать клиентов об условиях и правилах страхового соглашения.
  • Контроль выполнения обязательств застройщика возлагается на Росреестр. Если у застройщика отсутствует договор страхования, заключение каких-либо соглашений с дольщиком становится невозможным - ДДУ не будут регистрироваться.
  • Страховой случай - ситуация, которая подразумевает нарушение строительной компанией своих обязательств. Как отмечалось выше, факт нарушения договора должен подтверждаться документально - решением суда.
  • Период действия страхового договора равен сроку возведения объекта, указанному в проектной документации.

Тарифы и страховые суммы

Полис страхования строительной компании - дорогое удовольствие, которое обходится в 0,5-0,8% от стоимости объекта. Если речь идет о договоре на продолжительный период, можно добиться снижения тарифов на 15-30%. В случае с крупным застройщиком, который является постоянным клиентом страховщика, размер ставки может быть ниже - от 0,35 до 0,4.

Стоит отметить, что страховая компания сама устанавливает ставку и производит расчет коэффициентов с учетом годового процента. Это сделано для того, что строительная компания при возникновении форс-мажорных обстоятельств не смогла уклониться от выполнения обязательств. При этом коэффициенты напрямую зависят от уровня риска и в период действия договора часто меняются.

Размер страховой премии определяется с учетом тарифов и периода действия соглашения, который равен сроку возведения объекта. Ставки вычисляются в процентах, что гарантирует удобство расчета и исключает риск отказа страховщика от выполнения обязательств.

Сама ставка зависит от следующих факторов:

  • Участия строительной компании в холдинге.
  • Уровня финансовой устойчивости.
  • Положительного ответа прошлых сделок - сроков сдачи, числа объектов, наличия (отсутствия) претензий, работы офисов в различных регионах страны и так далее.
  • Этапа возведения объекта.
  • Количества участников ДДУ.
  • Сроков передачи готового объекта.
  • Юридического обеспечения, которое должно быть подтверждено документально.

Минимальная страховая сумма вычисляется по договору страхования, а в ее основе лежит стоимость ДДУ. При этом размер выплаты не может быть меньше суммы, которая вычислена с учетом жилой площади объекта долевого строительства, а также параметров средней рыночной цены за один «квадрат» общей площади. Последний показатель определяется государственным органом, выполняющим функции регулирования в строительной сфере. Также этот параметр средней рыночной стоимости в дальнейшем применяется для вычисления размера социальных выплат на покупку или возведение недвижимости за счет государства. Все показатели берутся на момент заключения ДДУ.

Процесс оформления договора

Страховой договор вступает в силу с момента, когда застройщиком был внесен первый страховой платеж. В последствие соглашение действует до момента завершение строительства, а его досрочное расторжение не лишает дольщика права на получение компенсационного платежа. В случае преждевременного расторжения страховая компания должна проинформировать участников ДДУ.

Для регистрации соглашения строительная компания должна передать документ в Росреестр. Для этого требуется собрать полный пакет документов, а именно:

  • Копию уставных бумаг.
  • Декларацию по возводимому проекту.
  • Свидетельство, подтверждающее процесс прохождения государственной регистрации.
  • Разрешение приступать к строительным работам на определенном участке.
  • Технико-экономическое обоснование.
  • Информацию о кредиторах.
  • Копию финансовой отчетности.
  • Справку, подтверждающую отсутствие просрочек по кредитам в других банковских учреждениях.

Что защищает страховка?

Согласно действующим правилам страховым считается тот риск, который подразумевает нарушение строительной компанией договора в отношении своевременной передачи объекта недвижимости (дома, квартиры). За неисполнение обязательств застройщик наказывается, а дольщик вправе рассчитывать на возмещение средств или оформление жилья в собственность.

К страховым случаям относятся:

  • Прерывание строительных работ.
  • Банкротство компании-застройщика.
  • Отсутствие факта передачи недвижимости дольщику.
  • Отказ от возврата денег, которые вложены в строительство объекта.

Объем рисков, которые вправе страховать одна организация, не ограничивается законом. Лимит существует только в отношении размера выплачиваемой премии.

Страхование строительных компаний несет повышенные риски и может привести к серьезным убыткам, поэтому немногие компании работают в этой сфере. Несмотря на этот факт, Центральный Банк РФ составил перечень компаний, в котором застройщики могут застраховать ответственность и заключить генеральный договор.

В упомянутый выше перечень входят такие страховые компании, как ВТБ, ВСК, Инвестстрах, ИСК Евро-Полис, НАСКО Татарстан, Помощь, БАЛТ-Страхование, Приоритетное страхование и многие другие. В перечень также вошло больше 200 компаний, которые могут играть роль поручителей для строительных компаний.

Итоги

Страховщик в пределах обязательств отвечает весь период действия соглашения и даже в течение двух лет с момента его завершения. Стоит отметить, что страхование гражданской ответственности застройщика является необходимостью, а его контроль можно осуществлять через Росреестр. Без этого застройщик не сможет конкурировать с другими строительными компаниями и быстро выпадет из «обоймы».

ОСАГО - вид автомобильного страхования, который подразумевает покрытие ущерба, нанесенного третьим лицам из-за определённых действий со стороны водителя застрахованного автомобиля. В простонародье - “автогражданка”. Появилось страхование гражданской ответственности в начале 20 века в Соединённых Штатах Америки. Затем оно стало пользоваться популярностью в странах Европы и остальном развитом мире.

Зачем в РФ сделали обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей?

Автогражданка помогает государству и его населению создать резервный фонд, который будет гарантировать выплату ущерба нарушителями автотранспортного движения потерпевшим сторонам.

Страны, понимающие всю удобность этой процедуры, используют страхование гражданской ответственности для осуществления быстрого урегулирования претензий потерпевших, устанавливают данный вид страхования на государственно уровне, делая его обязательным.

И несмотря на все возмущения автолюбителей, которые категорически были против такого решения, на сегодняшний день уже почти все россияне признают необходимость установления именно таких правил и целесообразность решений руководства РФ.

Что влияет на стоимость страховки?

Тариф и стоимость договора ОСАГО определяются государством, которое вывело специальную стоимостную сетку, состоящую из набора коэффициентов. Согласно им и должен производиться расчёт.

Непосредственно влияют на тарифную сетку следующие факторы:

1. Регион регистрации автомобиля. Коэффициенты, к примеру, в Москве находятся на более высоком уровне, что делает страховку дороже, чем в провинции.

Такая особенность позволяет страховой компании покрыть свои риски, которые присутствуют в больших городах. То есть если в населённом пункте 1 млн. жителей, то логично, что автомобилей в нём будет больше, чем в сёлах. При этом и повышается уровень риска, что застрахованный водитель в кого-то врежется, так как уровень насыщенности дороги другими автомобилями намного выше.

2. Мощность двигателя. Чем мощнее двигатель, тем большую скорость он может развить. А чем больше показания на спидометре, тем выше риск того, что водитель не справится с управлением и нанесёт вред окружающим его участникам дорожного потока.

3. Возраст, стаж и количество водителей, допущенных к управлению автомобилем. Достаточно сильно влияет на стоимость страховки возраст водителя до 22 лет и водительский стаж до 3 лет.

Это означает, что на данном этапе водитель ещё только учится ездить, и можно ожидать от него всего чего угодно. Более молодой возраст грозит безответственным поведением на дороге. Так же, как и короткий опыт вождения автомобиля, он говорит о том, что человек может из-за незнания правил или в панике нарушить правила дорожного движения, чем создаст аварийную ситуацию.

Всё это, по понятным причинам, влияет на уровень рисков, которые должна покрыть страховая компания, заключая каждый договор на страхование гражданской ответственности. А, соответственно, чем выше риски, тем больше должна быть плата за них. Это отображается на размере страхового платежа.

Каковы размеры страховых выплат?

1. Покрытие ущерба, связанного с жизнью и здоровьем одного потерпевшего, - не более 160 тыс. руб.

Ссылаясь на правила страхования гражданской ответственности, можно сделать вывод о том, что в случае возмещения ущерба, связанного со смертью кормильца, предел выплаты равен 135 тыс. рублей. И не больше 25 тысяч руб. на покрытие расходов, связанных с погребением.

2. Покрытие ущерба, связанного с имуществом всех потерпевших, - не более 160 тыс. руб., на одного - не более 120 тыс. руб.

3. Максимальная выплата в Российской Федерации по ОСАГО до конца 2019 года установится на уровне до 400 тысяч рублей для всех регионов согласно Европротоколу.

Как заключить договор ОСАГО?

Из-за того, что ОСАГО является обязательным договором, каждое автотранспортное средство должно иметь такую страховку.

Для того чтобы заключить договор на страхование гражданской ответственности автолюбителей, можно обратиться в учреждение-агент, которое получает доплату за то, что заключает договора от имени страховой компании. Зачастую это банки и торговые точки, которые продают автомобили. Конечно, есть и те, которые сидят в старых "Жигулях" прямо на обочине и предлагают "оформить" страховой полис дешевле, но им нельзя верить, и нужно сразу сообщить в соответствующие органы о мошенниках.

Можно обратиться прямо к страховщику

Также есть вариант обратиться напрямую в страховую компанию с желанием заключить договор на страхование гражданской ответственности транспортных средств. Зачастую он менее удобен, так как офисов-представительств страховых компаний значительно меньше, чем отделений банковских учреждений, а значит, и очереди в них больше.

Но зато только в таком случае вам подробно расскажут все условия страхования, способы возмещения ущерба и перезаключения договора.

Используйте интернет для перезаключения договоров

Продлить договора на страхование гражданской ответственности можно прямо через интернет, что весьма удобно для занятых людей, не имеющих возможности сидеть в очередях в различных финансовых учреждениях-агентах либо у страховщиков напрямую.

Кроме того, электронный документооборот помогает в автоматическом режиме фиксировать все изменения, происшествия и другие события, на которые мошенники имеют возможность повлиять без наличия подобной информации. К примеру, часто были случаи, когда они заключали договоры задним числом по тем машинам, которые были участниками ДТП, и не имели на тот момент договора страхования, оформленного надлежащим образом.

Так что на сегодняшний момент существует возможность быстрого и качественного переоформления договоров ОСАГО онлайн, не выходя из дома.

Страхование ответственности - один из самых разносто­ронних видов страхования. Хотя ГК РФ формально объединяет в единый класс страхование имущества и ответ­ственности, но страхование ответственности имеет ряд специ­фических черт, которые отделяют его от страхования имуще­ства или страхования от риска убытков при предприниматель­ской деятельности: принципиально отличны подходы к уста­новлению страховой суммы (ст. 947 ГК РФ) и определению круга лиц, в пользу которых может быть заключен договор стра­хования, иной порядок признания факта наступления страхового события и др.

Страхование ответственности покрывает не собственный ущерб, а ущерб, который застрахованное лицо причиняет дру­гим (третьим лицам), т.е. содержит, в основном, ответствен­ность за причиненный третьему лицу материальный и имуще­ственный ущерб или иной вред.

Поэтому объектом страхова­ния гражданской ответственности является предусмотрен­ная законом или договором мера государственного принуж­дения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет на­рушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный харак­тер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обя­занность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную или администра­тивную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Од­нако возмещение имущественного вреда, причиненного третье­му лицу, перекладывается на страховщика.

Через страхование ответственности возмещается имуще­ственный вред, причиненный третьим лицам, но при этом стра­хователь не освобождается от уголовной или административ­ной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам.

Различают страхование ответственности по Закону (обяза­тельное) и в силу договорных обязательств (добровольное).

Правила страхования ответственности при наступлении стра­хового случая предусматривают обязанность застрахованного:

1) сообщить о любом ущербе в течение определенного договором или законодательством срока;

2) точно описать, как возник (причинен) ущерб;

3) без согласования со страховой компанией не производить платежей пострадавшим и не делать заявлений об обязан­ности возмещения вреда или ущерба;

4) немедленно известить свою страховую компанию, если предъявлено требование о возмещении ущерба через суд;

5) немедленно заявить возражение против направленного вам приказа об уплате просроченного долга;


6) о любом несчастном случае обязательно сообщать страховой компании.

Согласно ст. 929 ГК РФ, по договору страхования ответ­ственности могут быть застрахованы риски ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, пред­усмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности.

По Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Росстрахнадзора № 02-02/08 от 19.05.94 г., к блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования:

Стра­хование гражданской ответственности владельцев транспорт­ных средств,

Страхование гражданской ответственности пере­возчика,

Страхование гражданской ответственности предприя­тий - источников повышенной опасности,

Страхование профес­сиональной ответственности,

Страхование ответственности за неисполнение обязательств,

Страхование других видов ответственности, когда объектами страхования являются иму­щественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, ус­тановленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.

Гражданская ответствен­ность - это предусмотренная законом или договором мера го­сударственного принуждения, применяемая для восстановле­ния нарушенных прав потерпевшего и удовлетворения их за счет нарушителя.

Она имеет имущественный характер, т.е. лицо, причинившее ущерб (имущественный или физический), обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Под убытками закон понимает расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для вос­становления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (так называемый реальный ущерб), а также непо­лученные доходы, которые это лицо получило бы при обыч­ных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено, т.е. упущенная выгода (ст. 15 ГК РФ). Однако убыт­ки могут возмещаться в меньшем размере, если это преду­смотрено законом (ограниченная ответственность пост. 400 ГК РФ) или условиями договора.

Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную, или деликтную . Договорная от­ветственность наступает вследствие неисполнения или ненад­лежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная - в случаях причинения вреда, не связанного с неисполне­нием (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Договорная ответственность наступает в случаях, когда в зако­не либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий, определенных договором, либо сторо­нам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Внедоговорная ответственность оп­ределяется только законом либо предписаниями иных право­вых актов.

Во внешнеэкономической деятельности предприятие может столкнуться с конкурентной ответственностью (конкуренция ис­ков), когда причинен вред в результате противоправного дей­ствия, связанного с исполнением договора, т.е. когда деликт одновременно является нарушением договорного обязательства. В таких случаях потерпевший вправе заявить иск либо из дого­вора, либо из деликта.

В РФ установлен следующий принцип возмещения убыт­ков: «Лицо, право которого нарушено, может требовать полно­го возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере» (ч. 1 ст. 15 ГК РФ).

Потерпевший имеет право предъявлять иск из деликта и при наличии договорных отношений с причинителем вреда как потребитель согласно Закону РФ «О защите прав потребите­лей» случае, если вред причинен некачественными товарами (работами, услугами). За нарушение прав потребителей прода­вец (изготовитель, исполнитель) несет ответственность, пред­усмотренную законом или договором. Вред, причиненный здо­ровью или имуществу вследствие недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению продавцом, изготовителем товара (работы, услуги) независимо от того, состоял ли потер­певший с ними в договорных отношениях или нет.

Если деликтная ответственность может наступить только при наличии вреда, то договорная - и при отсутствии убытков у кредитора. Так, при договорной ответственности должник может отвечать за вину третьих лиц (ч. 3 ст. 401 ГК РФ), а в сфере причинения внедоговорного вреда ответственность за чужие действия мо­жет быть установлена только при наличии собственной вины (ответственность родителей, опекунов и т.д.).

Для страховой компании и страхователя важно определить размер возможной ответственности страхователя, в отношении которой заключается договор страхования, и уяснить, возмо­жен ли предельный размер такой ответственности.

Размер ответственности, порядок ее определения, меры ответственно­сти, применяемые к страхователю, различаются в зависимости от того, каков правовой статус страхователя, на территории ка­кой страны, кому и как он может причинить вред, закон какого государства будет применяться при наступлении ответственно­сти.

ГК РФ определяет страхование деликтной и договорной ответственности в ст. 931 и 932. Страхование ответственности может распространяться на случаи безвиновного причинения вреда, связанного в основном с использованием сложных ма­шин, механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку и могущих причинить ущерб и при отсутствии вины их владельца. Используется также понятие источника повышенной опасности, владелец которого несет ответственность и без вины, но освобождается от ответствен­ности в случаях, когда он докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего. Поэтому многие виды ответственности подлежат обя­зательному страхованию. Практически во всех развитых запад­ных странах введено обязательное страхование ответственнос­ти владельцев автотранспортных средств, владельцев воздуш­ных судов, ответственности производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных и т.п.

В России предусмотрено обязательное страхование ответ­ственности за вред, причиненный: радиационным воздействи­ем при использовании ядерной энергии; космической деятель­ностью; экологии. Однако страхование профессиональной от­ветственности нотариусов и врачей остается добровольным.

Порядок определения в договоре страховой суммы, кото­рую часто называют лимитом ответственности, таков, что сто­роны по своему усмотрению устанавливают предельную сумму возмещения - лимит, который принимает на себя страховщ­ик. Считается, что такая сумма может возникнуть при причи­нении застрахованным лицом вреда (убытков) третьим лицам. Страховщик обязан позаботиться о правильности определения лимита и риска наступления неблагоприятного случая.

Как правило, страховое возмещение по договору страхования от­ветственности не должно превышать страховую сумму. Однако страховое возмещение может превысить страховую сумму, если страховщик в соответствии со ст. 962 ГК РФ возмещает страхователю расходы, произведенные последним для умень­шения убытков, подлежащих возмещению страховщиком (если такие расходы были необходимы или произведены для выпол­нения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными).

Договором страхования ответственности может быть уста­новлено несколько лимитов ответственности (за груз, багаж и т. п.), а также общий лимит ответственности на срок действия договора страхования. Могут быть установлены лимиты ответ­ственности на определенные периоды срока действия догово­ра, на один страховой случай и т. д.

В договоре страхования ответственности за причинение вре­да раздельно могут быть определены страхователь и застрахо­ванное лицо, которое может быть неизве­стно (например, в случае возможного вреда от действий вла­дельца автотранспорта). Однако по договору страхования дого­ворной ответственности может быть застрахована ответствен­ность только самого страхователя.

В случае, если застрахованное лицо заранее не известно, то договор оформляется в пользу третьего лица. Застрахованное лицо вправе предъявить требования о возмещении вреда в пре­делах страховой суммы непосредственно страховщику.

Договор страхования ответственности за нарушение дого­ворных обязательств считается заключенным в пользу «потер­певшей» стороны (выгодоприобретателя), т. е. лица, перед ко­торым страхователь должен нести соответствующую ответствен­ность за нарушение договора, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не указано, в чью пользу он заключен.

Страховой риск - риск наступления ответственности стра­хователя вследствие противоправного действия или бездействия страхователя, вследствие чего причинен вред третьим лицам (или стороне договора). Ответственность может быть установ­лена судебными органами или добровольно признана причинителем ущерба и оформлена документально. При наличии ущерба страховщик вправе самостоятельно выяснить обстоятельства наступления страхового случая, определить размер ответственности страхователя и принять решение о выплате нового возмещения.

Страхование гражданской ответственности — самый распространенный вид обязательного страхования. Выбрав данный способ защиты, человек оградит свои имущественные интересы, которые связаны с возмещением застрахованным лицом причиненного им вреда личности или имуществу другого человека.

Согласно действующему законодательству, если лицо будет признано виновным в нанесении вреда предметам, принадлежащим другому, человек должен будет возместить нанесенный ущерб в полном объеме. Такие же нормы зафиксированы в законодательстве практически всех государств мира.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Защитить себя от выплаты компенсации можно только в том случае, если нанесший вред человек сумеет доказать, что урон был нанесен не по его вине. Но на практике такое происходит крайне редко. По этой причине люди стремятся защитить себя раньше, чем наступит страховой случай гражданской ответственности. Здесь может помочь только своевременное страхование.

Решив защитить себя от возможной ответственности, необходимо заранее четко понимать, в каких случаях организация, предоставившая полис, станет компенсировать нанесенный урон. Чтобы разобраться во всех нюансах, необходимо своевременно изучить информацию о том, какое происшествие будет признано страховым.

Виды

Хозяйственная и профессиональная деятельность

Производство продукции связанные с взаимодействием с опасными инструментами, которые используются при изготовлении предметов. Это способно привести к тому, что в процессе функционирования предприятия может быть нанесен урон третьим лицам. Страхование ответственности позволяет работодателям устранить финансовые риски, к которым могут привести происшествия во время осуществления хозяйственной деятельности.

Выделяют несколько видов страхования, которыми может воспользоваться владелец компании:

  • защита гражданской ответственности предприятий;
  • страхование ответственности производителей товаров;
  • страхование профессиональной ответственности.

Купив полис страхования гражданской ответственности предприятия, хозяин бизнеса защитит себя от необходимости выплачивать компенсацию работникам за травмы, которые были нанесены в процессе осуществления деятельности. Необходимость выплаты фиксирует закон, и, если компания не будет иметь действующий полис, ей придется самостоятельно возмещать весь ущерб, нанесенный сотруднику.

Владельцев транспортных средств

Страхование ответственности владельцев транспортных средств — один из самых популярных видов защиты, которая используется повсеместно. Действующее законодательство обязывает каждого автовладельца перед выездом на дорогу приобретать полис ОСАГО.

Если во время проверки выяснится, что страховка у автовладельца отсутствует, на него будет наложен штраф в размере от 500 до 800 рублей

Наличие страховки позволяет защитить себя от возможной выплаты компенсации в случае происшествия. Так, если владелец полиса будет признан виновником ДТП, траты на возмещение урона пострадавшему возьмет на себя страховая компания. Следует помнить, что ОСАГО имеет строго ограниченную максимальную планку выплат.

Пострадавший в пришествии не сможет получить больше 120 000 или 160 000 рублей . Итоговая сумма зависит от того, какой тип урона был нанесен. Если в аварии пострадали люди, размер компенсации будет увеличен, однако не превысит максимально допустимую величину.

Предприятий

Согласно действующему законодательству, если работник получил травму в процессе осуществления профессиональной деятельности, организация будет обязана выплатить ему компенсацию. Покупка полиса защищает владельцы компании от возможных убытков. Все траты, которые при отсутствии полиса легли бы на плечи работодателя, возьмет на себя страховая фирма.

Помимо осуществления основных действий, она выполнит следующие операции:

  • проведет расследование и определит все нюансы происшествия;
  • выяснит, полагается ли компенсация работнику;
  • примет участие в судебном разбирательстве, если дело дойдет до обращения в государственный орган.

Не все случаи являются страховыми.

Так, получить компенсацию не получится, если:

  • урон был нанесен умышленно;
  • возможность возникновения убытков была ясна заранее, и избежать нанесения урона было нельзя;
  • человек желает получить компенсацию за ущерб, который был нанесен чужому имуществу;
  • застрахованные лица предъявляют претензии друг другу

Перечень может быть расширен или сужены в зависимости от положений того или иного договора.

Производителей товаров

Законодательство большинства государств мира фиксируют ответственность производителя перед покупателем. Если будет нанесен ущерб лицу, купившему товар, организация будет обязана выплатить компенсацию. Избежать незапланированных трат можно только в том случае, если производитель докажет, что ущерб был нанесен из-за действия непреодолимой силы или нарушения потребителем правил использования или хранения.

Не все компании готовы совершать незапланированные траты в пользу третьих лиц. По этой причине они предпочитают заблаговременно защитить себя, купив страховой полис. Изготовители строго следят за его наличием с своевременно продлевают страховку. Это позволяет им уменьшить возможную ответственность перед покупателем и защитить свои интересы.

Компании предпочитают внести плату за страховку, чем потом выплачивать огромные незапланированные суммы в пользу покупателя.

Сотрудничество со страховой компанией подразумевает наличие дополнительных бонусов. Так, организация может назначить экспертизу или любое другое исследование для установления всех нюансов происшествия.

Страховщик, заинтересованный в уменьшении или в полном предотвращении возможных убытков, сделает всё, чтобы доказать, что производитель товара не виноват в случившемся. Это поможет компании сохранить репутацию.

Другие

Существует и перечень других случаях, которые не попадают под основные виды страхования. Компании, занимающиеся реализацией пакетов услуг, готовы защитить организацию или человека и от дополнительных рисков, однако для этого потребуется заключить дополнительный договор.

К таким видам страхования относится ответственность:

  • охотников;
  • домовладельцев и хозяев участков земли;
  • домашних животных;
  • емкостей горючего;
  • спортивных судов;
  • застройщиков;
  • иных категорий граждан, не входящие вышеперечисленные.

Обслуживание по данному виду страхования не отличается от классического. Человеку, купившему полюс, придется заплатить страховую премию. В случае наступления риска, который входит в перечень приобретенных, страховая компания возместит ущерб, нанесенный здоровью или имуществу третьих лиц.

Признанием происшествия страховым занимаются специалисты компании и в большинстве случаев проводится экспертиза для выяснения обстоятельств случившегося

Понятие страхового случая гражданской ответственности

В процедуре страхования принимают участие 3 субъекта.

К ним относятся:

  • страховщик;
  • страхователь;
  • выгодоприобретатель

В процессе заключения договора принимают участие страховщик и страхователь. К страхователю особых требований не предъявляется. Он обязан внести премию в пользу компании, реализовавшей полис, и не нарушать положения договора.

Перечень требований, которые предъявляются к страховщику, шире. Он обязан предоставить выплату, если риск, который был включен в пакет услуг, произойдет в действительности. Страховщик может осуществлять деятельность только на основании лицензии.

Разрешение необходимо иметь на каждый вид страхования, которое компания осуществляет. Выполнение действий без лицензии является незаконным. Компания, пренебрегшая правилом, будет наказана.

Третья сторона договора — выгодоприобретатель. Им является потерпевшее физическое или юридическое лицо, в пользу которого был заключен договор страхования. Оно имеет право на предъявление претензии к страхователю о возмещении нанесенного вреда. Выгодоприобретателю будет предоставлена выплата, если случай будет признан страховым.

Объект страхования — это интерес страхователя, который связан с его обязанностью возместить нанесенный ущерб жизни, здоровью или имуществу человека, который пострадал из-за действий застрахованного лица.

Все страхование складывается из рисков. Их набор включается в пакет услуг, который приобретает страхователь. Получить выплату можно только в том случае, если наступит риск, указанный в полисе. Все остальные происшествия не возмещаются.

Гражданская ответственность - предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных имущественных или личных прав потерпевшего, удовлетворения их за счет нарушителя.

Ответственность влечет за собой имущественные меры по компенсации нанесенного вреда потерпевшему лицу. В соответствии с общепринятой практикой организации, предприятия, граждане, которые своей деятельностью могут причинить вред здоровью, имуществу или прочим имущественным интересам третьих лиц, обязаны этот ущерб компенсировать. Страхование ответственности направлено на возмещение потерпевшему лицу вреда, невольным причинителем которого стал страхователь.

Цель страхования ответственности - защитить экономические интересы страхователя, который при осуществлении определенной деятельности в результате случайного события может невольно (неумышленно) причинить вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц .

Под деятельностью подразумевается не только производственная или торговая деятельность, но и совершение каких-то действий или бездействие: эксплуатация транспорта или оборудования, владение имуществом, профессиональная деятельность, владение животным и прочее. В силу закона или по решению суда пострадавшему производятся соответствующие выплаты.

В соответствии с ГК РФ риск, подлежащий страхованию, подразделяется на два вида:

  • - риск, связанный с причинением вреда (ст. 931);
  • - риск, связанный с выполнением договорных обязательств (ст. 932).

В первом случае у застрахованного возникает внедоговорная ответственность. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Во втором случае у застрахованного возникает договорная ответственность, связанная с реализацией рисков, оговоренных условиями страхового договора.

Примером внедоговорной ответственности является ответственность за вред (ущерб), нанесенный страхователем (застрахованным) третьему лицу в результате использования автотранспортного средства.

Примером договорной ответственности является ответственность страхователя за невозврат кредита при страховании ответственности заемщика кредита. При страховании договорной ответственности может быть застрахован риск только самого страхователя, который несет ответственность за нарушение договорных обязательств.

Объектом страхования ответственности может выступать:

  • - имущественный интерес страхователя, связанный с его риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (при страховании внедоговорной ответственности);
  • - имущественный интерес страхователя, связанный с риском его ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нарушения договора.

Страхование ответственности имеет свою специфику и отличия от других отраслей страхования. Со страхованием имущества страхование ответственности связано в силу того, что ответственность наступает при использовании имущества. Однако в страховании имущества на заранее определенную сумму страхуется конкретное имущество или собственность, а страхование ответственности защищает не конкретное имущество, а благосостояние страхователя в целом. В отличие от личного страхования страхование ответственности возмещает ущерб, причиненный личности, т.е. это - страхование ущерба, в то время как личное страхование - это страхование суммы.

В качестве субъектов договора страхования ответственности выступают страховщик, страхователь (застрахованный) и выгодоприобретатель. Страхователем может быть физическое или юридическое лицо, застрахованным, как правило, - физическое. Выгодоприобретателем в страховании ответственности выступает третье лицо, которому может быть причинен ущерб, даже если в договоре не указано, в чью пользу он заключен.

В отличие от других видов страхования в момент заключения договора страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель-потерпевший выступает как абстрактное лицо, интересы которого защищает договор, а выявляется он при наступлении страхового случая и выплате ему страхового возмещения. Страхователь знает, что в случае причинения им неумышленного вреда убытки возмещает страховщик. Страховщик тщательно исследует обстоятельства наступления страхового случая и подсчитывает причиненные страхователем убытки. Страхование ответственности не просто возмещает ущерб пострадавшей стороне, но в значительной степени смягчает то напряжение, которое неизбежно возникает между виновником ущерба и потерпевшим.

Страховым случаем здесь является:

  • - факт возникновения обязанности страхователя (застрахованного) по возмещению вреда, причиненного третьим лицам в результате осуществления страхователем деятельности (бездействия), в отношении которого был заключен договор страхования (при страховании внедоговорной ответственности);
  • - факт возникновения обязанности страхователя по возмещению убытка, причиненного выгодоприобретателю нарушением (неисполнением) договора, в отношении которого (убытка) был заключен договор страхования (при страховании договорной ответственности).

Как правило, страховой договор по согласованию сторон включает в объем обязательств страховщика конкретный перечень событий, а именно:

  • - набор видов деятельности, при осуществлении которой страхователь может нанести вред (оказание адвокатских услуг, владение транспортом, нотариальная деятельность и проч.);
  • - перечень неблагоприятных последствий, за которые страховщик несет ответственность (нанесение вреда здоровью пассажира, загрязнение окружающей среды);
  • - перечень событий, которые могут привести к нанесению вреда (аварии на производстве, ошибки страхователя).

Особенностью страхования ответственности является порядок установления в договоре страховой суммы. В отличие от страхования имущества, где страховая сумма определяется страховой стоимостью имущества либо частью стоимости, в договоре страхования ответственности страховая сумма определяется как максимальный размер возмещений, т.е. лимит ответственности страховщика. Размер лимита определяется при заключении договора страхования ответственности по усмотрению обеих сторон и зависит от максимального объема ответственности страхователя. Размер страховой премии зависит о двух групп факторов: установленного договором лимита ответственности страховщика и параметров риска. На выбор показателей параметров риска оказывает влияние конкретный вид страхования ответственности и род деятельности страхователя. Наиболее часто используются в качестве параметров риска показатели объема выпуска или реализации продукции, фонд заработной платы, численность работников, доходы страхователя, число транспортных средств и др.

Российская классификация видов страхования ответственности представлена в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ», а именно:

  • - страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
  • - страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
  • - страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
  • - страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
  • - страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
  • - страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
  • - страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
  • - страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору См.: Закон об организации страхового дела в РФ - ч. 1 ст. 32.9 .

Страхование ответственности может осуществляться в добровольной и обязательной форме. В соответствии с действующим законодательством обязательное страхование РФ проводится по следующим видам:

  • - профессиональной ответственности нотариусов, таможенных перевозчиков, таможенных брокеров, риэлторов, оценщиков;
  • - ответственности за ущерб, причиненный радиационным воздействием при использовании ядерной энергии;
  • - ответственности, связанной с космической деятельностью;
  • - ответственности за экологический ущерб.

При страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховым риском является причинение в результате ДТП вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, которое влечет за собой обязанность владельца транспортного средства возместить причиненный по его вине ущерб. В соответствии с законом пострадавшее третье лицо может предъявить претензии или заявить гражданский иск с требованием о возмещении нанесенного автомобилем вреда. Ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный в процессе эксплуатации автомобиля, несет не водитель, а владелец транспортного средства.

Третьим лицом по договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются имеющие в соответствии с законодательством РФ право на возмещение причиненного в результате страхового случая вреда жизни, здоровью или имуществу:

  • -физические лица;
  • - юридические лица;
  • - государство;
  • - субъекты РФ;
  • - органы местного самоуправления.

Закон об ОСАГО предусматривает следующие основные принципы обязательного страхования:

  • - гарантированное возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Законом;
  • - всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
  • - недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
  • - экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Статьей 1 Закона об ОСАГО установлено, что возмещению подлежит вред, причиненный только в пределах дорог, предназначенных для дорожного движения, а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и др.). Установлено также, что эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не считается использованием транспортного средства и поэтому причиненный этим оборудованием вред страховщиками не возмещается См.: Закон об ОСАГО - ст. 1.

Условия договора обязательного страхования должны соответствовать типовым условиям, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования См.: Закон об ОСАГО - ст. 5.

На основании пункта 1 статьи 6 Закона об ОСАГО объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортных средства на территории Российской Федерации.

Определение размера страховой выплаты, причитающейся в счет возмещения вреда, причиненного потерпевшему, определяется по правилам главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации.