Sabendo como você pode devolver o dinheiro do seguro de vida de um empréstimo (devolução) em 2020, você pode excluir a probabilidade de uma recusa não apenas dos bancos, mas também das seguradoras em particular.
Queridos leitores! O artigo fala sobre maneiras típicas de resolver questões jurídicas, mas cada caso é individual. Se você quer saber como para resolver seu problema - contate um consultor:
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A partir de janeiro de 2020, o denominado “período de resfriamento”, durante o qual os potenciais mutuários podem solicitar o reembolso dos fundos destinados à obtenção do seguro de empréstimos, é de 2 semanas. Até então, eram apenas 5 dias.
Pontos gerais
Nem todos os cidadãos russos estão cientes da possibilidade de devolução do seguro de vida. Por esta razão, as instituições bancárias e em particular as seguradoras aproveitam-se disso, ao mesmo tempo que ganham enormes quantias de dinheiro todos os anos.
Além disso, eles usam outras armadilhas e esquemas. Por isso, torna-se necessário considerar com mais detalhes a questão do procedimento de devolução de fundos para esse tipo de seguro.
Para que propósito é elaborado
Esse tipo de seguro para instituições financeiras oferece uma oportunidade de ganhar com altas taxas de juros. Na maioria dos casos, esse seguro está incluso no corpo.
A taxa de juros é exibida no valor total.
Ao mesmo tempo, após a transferência dos pagamentos do seguro, os mutuários recebem substancialmente menos fundos.
Vamos considerar a situação com um exemplo específico. Vamos comparar um empréstimo de 100 mil rublos sem registro e um empréstimo semelhante, levando em consideração o corpo da compensação do seguro de 10 mil rublos.
Ambos os contratos de empréstimo:
- emitido por 100 mil rublos;
- conter uma taxa de juros de 15% - o valor do pagamento a maior anual é de 15 mil rublos.
O que acontece no final, considere na tabela:
| Tipo de empréstimo | Empréstimo sem contrato de seguro de vida | Empréstimo com assinatura de contrato de seguro de vida |
| O tamanho fornecido ao mutuário disponível | 100 mil rublos | 90 mil rublos |
| Seguro | 0 | 10 mil rublos |
| Pagamento anual em excesso de acordo com o acordo assinado | 15 mil | 15 mil |
| O valor final dos pagamentos indevidos | 15 mil | 25 mil |
| Taxa de juros real fixa | 15% | 27,7% |
Conclui-se que, na realidade, o mutuário assina, não nos 15% ao ano estabelecidos, mas praticamente o dobro.
Além disso, as instituições bancárias garantem a vida pessoal e a saúde em particular.
Por esse motivo, mesmo que o seguro não esteja incluso no corpo principal, mas siga em acréscimo, então a diferença final no valor dos pagamentos indevidos é impressionante, principalmente quando se trata de um empréstimo longo.
Como diz a lei
O procedimento de seguro de tomadores de empréstimo aplica-se a sociedades financeiras voluntárias, que, de acordo com a legislação da Federação Russa, em particular, não podem afetar o custo e a qualidade dos principais produtos.
Conclui-se que a assinatura é opcional. Nesta situação, estamos falando de uma violação da legislação da Federação Russa no caso da imposição de um produto de seguro.
Para isso, não é necessário conhecer as sutilezas jurídicas e ler as letras miúdas do documento, uma vez que os dados e nomes das partes devem estar expostos já no primeiro parágrafo.
O esquema de trabalho padrão de um credor, em particular VTB, Russian Standard e outras instituições financeiras, é o seguinte:
No caso de em ambos os acordos uma instituição bancária, por exemplo, o VTB, atuar como parte contrária, o tomador fica vinculado à desenvolvida, pelo que só é possível emitir um reembolso a pedido dos representantes do banco.
No caso de atuar no contrato como segunda parte da seguradora, então de acordo com a lei, nos próximos 14 dias, é possível recusar a assinatura do contrato.
Para isso, basta seguir o mecanismo de ação estabelecido, que é o seguinte:
| Inicialmente, você precisa entrar em contato com o escritório da seguradora com um passaporte totalmente russo | E redigir declaração adequada sobre a recusa de seguro e a devolução do prémio de seguro, devendo nessa declaração indicar os dados pessoais da conta corrente à ordem, para a qual futuramente serão transferidos fundos. Você também deve anexar a ele:
|
| Aguardando uma decisão do agente de seguros para devolver os fundos e rescindir o contrato | Se não houver reclamações, uma decisão é tomada o mais rápido possível |
Na ausência de uma organização no território de um determinado assentamento, é possível baixar o aplicativo no portal oficial da seguradora, preenchê-lo e enviá-lo pelo serviço de entrega expressa.
Nesta situação, cópias de todas as páginas preenchidas do passaporte russo devem ser anexadas à documentação acima.
É imprescindível que um evento segurado não ocorra até o período para a tomada da decisão apropriada de rescindir o contrato.
Se disponível, a seguradora considerará a situação exclusivamente de forma individual:
- o valor total pode ser reembolsado integralmente;
- ou ocorrerá o fato de acúmulo de pagamentos pelo evento segurado.
Os fundos estão sujeitos a devolução nos primeiros 10 dias após o recebimento do aplicativo relevante.
O que fazer depois de duas semanas
No caso de o cidadão, por algum motivo, não cumprir o prazo estipulado para o reembolso, quando se candidatar no futuro, tal procedimento adquire o estatuto de lotaria.
Nesse caso, você não deve se comunicar imediatamente com a pessoa em questão no tribunal, mas precisa tentar resolver o problema pacificamente com uma instituição bancária.
A forma mais fácil é para clientes de organizações como o VTB 24 ou o Banco Alfa, onde o prémio do seguro está incluído na mensalidade e o seguro pode ser cancelado a qualquer mês.
Vídeo: como recuperar o dinheiro do seguro depois de receber um empréstimo
Em bancos que recebem antecipadamente o valor total do cliente, muito depende da posição da administração e do texto do contrato. Em alguns casos, eles podem retornar.
Em caso de reembolso antecipado do empréstimo
De acordo com o, os mutuários que conseguiram pagar suas obrigações de empréstimo antes do prazo têm o direito de devolver uma parte do prêmio de seguro pago anteriormente.
Devido ao fato de que o contrato de seguro deve ser assinado para o prazo do empréstimo, após o pagamento das obrigações da dívida, o seguro simplesmente não é necessário.
Daqui decorre que parte dos fundos, cuja utilização deixou de ser necessária por falta de probabilidade de ocorrência de riscos de seguro, está sujeita a devolução.
O documento regulamentar especificado indica claramente que a decisão sobre a devolução dos fundos de seguro em caso de reembolso antecipado das obrigações de crédito deve ser tomada pelos agentes de seguros.
Isso significa uma alta probabilidade de não reembolso de fundos. Tais características devem ser indicadas no contrato de seguro.
Quando você precisar de ajuda jurídica
Caso o devedor por algum motivo não tenha verificado ou tenha sido forçado a emitir uma apólice durante o período de assinatura do contrato de empréstimo, após o qual não saiba o que fazer, é recomendável entrar em contato com urgência com um advogado qualificado.
Atualizado em 21/09/2017.
Contrair um empréstimo sem seguro é uma tarefa muito difícil. Embora o seguro em nosso país seja na maioria dos casos voluntário, os funcionários do banco costumam dizer aos clientes que o banco simplesmente não concederá um empréstimo sem emitir uma apólice de seguro.
Não vale a pena culpar os funcionários comuns por isso, eles apenas seguem as instruções e ordens das suas instituições de crédito. Possuem um plano de vendas, pelo não cumprimento do qual ficam privados de bónus, comentários, etc.
Neste artigo, consideraremos em quais casos você pode tomar um empréstimo com o registro do seguro voluntário imposto e, em seguida, devolver o dinheiro desse seguro, usando o período de esfriamento.
Já escrevi sobre essa oportunidade no artigo, hoje nos deparamos com a tarefa de compilar um guia passo a passo: "Como recuperar o dinheiro do seguro de um empréstimo"
Retorno do seguro do empréstimo: instruções
1 Cancelamento do seguro durante o período de reflexão. Lemos a nova lei.
Em primeiro lugar, você precisa conhecer seus direitos.
UPD: 21/09/2017
Há outra exceção agradável na questão da recusa do seguro coletivo, o VTB Bank. Os clientes deste banco têm uma experiência exitosa de devolução de dinheiro na recusa do seguro coletivo, e este direito não está previsto no contrato, mas sim na realidade.
● Certifique-se de que a taxa de juros do empréstimo não aumenta se o seguro for cancelado.
O banco pode estipular no contrato de seguro taxas diferenciadas para o empréstimo, no caso de seguro e sem seguro. Formalmente, o banco não viola nada ao mesmo tempo, e não será possível condenar que impôs um serviço adicional a você. O seguro não será um serviço imposto, uma vez que o cliente teve a opção de contrair um empréstimo com seguro a uma taxa de juros mais baixa ou sem seguro a uma taxa mais alta. Consideramos essa situação em detalhes no artigo.
Freqüentemente, não há menção nos contratos de seguro de que a taxa de juros de um empréstimo aumentará sem seguro.
3 Declaração de Cancelamento de Seguro. Amostra.
Você precisa de tempo para apresentar um pedido de cancelamento do contrato de seguro dentro de 5 dias úteis ( UPD: 21/09/2017 A partir de 1 de janeiro de 2018, o período de resfriamento foi estendido para 14 dias corridos). Existem duas maneiras de solicitar uma isenção de seguro:
● leve-o diretamente ao escritório da seguradora (ou seja, à seguradora, não ao banco). É importante que sua cópia contenha a indicação de que o pedido foi aceito em tal e tal data, para que você tenha provas em mãos de que o fez dentro do prazo.
● enviar a candidatura à seguradora por correio registado com uma lista de anexos. Além disso, o que importa é a data de envio da carta e não a data de recebimento. Portanto, não se preocupe em perder o prazo de 5 dias devido à lentidão do Correio Russo.
Um exemplo de pedido de isenção de seguro pode ser solicitado diretamente à seguradora. Não há requisitos e padrões especiais para o aparecimento de tal declaração. O principal é que aí estejam indicados os seus dados pessoais, o número do contrato de seguro que pretende rescindir e os dados da conta onde o seguro deve devolver o prémio do seguro. O texto de exemplo pode ser visto na empresa Sberbank Insurance , Alfa Insurance ou, por exemplo, uma empresa Vida renascentista .
É assim que o pedido de recusa de seguro do Sberbank Insurance se parece:
Algumas empresas exigem que o contrato de seguro original ou quaisquer documentos adicionais sejam anexados ao aplicativo. Por exemplo, Seguro VTB exige, juntamente com o pedido de recusa de seguro, um contrato de seguro e um documento que comprove o pagamento do prêmio de seguro:
No entanto, se você não fornecer os originais dos documentos (mais precisamente, nem mesmo recomendo o envio dos originais dos documentos, uma vez que a seguradora pode "acidentalmente" perdê-los, e eles serão úteis no tribunal se a empresa se recusar a devolver o dinheiro voluntariamente), então a seguradora ainda não terá razões para negar-lhe a devolução do seguro, o principal é um pedido de recusa do seguro.
4 Experiência bem-sucedida na recuperação do dinheiro do seguro. Avaliações.
Você pode pensar que, para devolver o seguro, é necessário ter algum tipo de conhecimento especial que apenas advogados profissionais podem fazer.
Este não é o caso, abaixo estão as avaliações de clientes comuns, como você e eu, que pudemos recusar o seguro imposto e devolver o dinheiro.
Aqui está a resposta de um cliente da Renaissance Life sobre o cancelamento bem-sucedido de um contrato de seguro de vida imposto em uma concessionária ao receber um empréstimo para automóveis. O cliente enviou um pacote de documentos para o endereço de e-mail da empresa, e também levou os documentos para a seguradora do seguro (e fez a coisa certa. Se houvesse algum problema com o pagamento, e o pedido fosse enviado apenas por e-mail, então no tribunal seria extremamente difícil provar o seu caso).
Uma apólice de seguro foi imposta ao cliente do OTP Bank ao contrair um empréstimo em dinheiro em IC Blagosostoyanie. Ele enviou um pedido de isenção de seguro à seguradora por carta registrada com uma lista de investimentos. Cópias do passaporte e apólice de seguro foram anexadas ao requerimento. A carta durou quase um mês, mas depois que foi enviada, IC Blagosostoyanie devolveu o dinheiro do seguro:
Aqui está a resposta de um cliente da VTB Insurance que foi imposto ao seguro de risco financeiro ao contrair um empréstimo. A recusa foi protocolada no escritório central da seguradora, mas o cliente foi aconselhado a entrar em contato direto com o banco. Depois de ameaçar enviar uma reclamação ao Banco Central da Federação Russa e escrever uma reclamação antes do julgamento, a VTB Insurance devolveu o dinheiro do seguro:
A empresa não efetuou o pagamento do seguro a outro cliente da VTB Seguros dentro do prazo estipulado, apesar de o cliente ter entrado com o pedido de rescisão do contrato de seguro no escritório da empresa dentro do prazo.
O cliente não suportou a injustiça e enviou uma reclamação pré-julgamento com um pedido de devolução do dinheiro. Caso contrário, ele ameaçou escrever uma queixa ao Banco Central da Federação Russa, bem como ir ao tribunal com pedidos adicionais de indenização por danos, indenização por danos morais, custas judiciais e multa. Como resultado, a VTB Insurance devolveu o dinheiro do seguro integralmente:
E alguém não teve nenhum problema com a recusa de seguro nesta empresa:
Aqui está a opinião do cliente da Ingosstrakh sobre o reembolso bem-sucedido em caso de cancelamento do contrato de seguro de propriedade. O pedido foi apresentado pessoalmente ao escritório. É verdade que a empresa ainda atrasou o cronograma:
O cliente “Sberbank Insurance” conseguiu devolver o dinheiro em caso de rescisão do contrato coletivo de seguro, embora o pedido tenha sido apresentado até 14 dias após a celebração do contrato. O fato é que tal direito está explicitado no próprio contrato de seguro (não vi tais concessões de outras seguradoras). Eles não queriam aceitar o pedido de recusa, o cliente teve que ameaçar escrevendo uma reclamação:
Essa revisão inspirou outro cliente da Sberbank Insurance, que também conseguiu obter o dinheiro de volta pelo cancelamento do contrato coletivo de seguro:
Aqui está o depoimento de um cliente da empresa Renaissance Life, que enviou um pedido de cancelamento do contrato de seguro de vida imposto ao recebimento de um empréstimo de carro pelos Correios Russos e entregou pessoalmente uma cópia adicional no escritório da empresa. Os funcionários da empresa, em suas palavras, se comportaram francamente de forma rude ao tentar apresentar-lhes um pedido de recusa do seguro, mas como resultado, ela, no entanto, devolveu o dinheiro do seguro:
O cliente da IC Rosgosstrakh enviou um pedido de rescisão do contrato de seguro por correio registado com uma relação de investimentos com uma cópia do contrato e uma cópia do documento comprovativo do pagamento do prémio do seguro. O dinheiro do seguro foi devolvido ao cliente:
Observe que o cliente Rosgosstrakh, que devolveu o dinheiro do seguro, anexou cópias ao aplicativo, e não os originais do contrato e pagamentos, embora o IC em seu site afirma que os originais são supostamente obrigatórios para ela: "Poupança e investimento seguro de vida: Leitura do contrato"). Enquanto tentava recusar o produto no escritório do banco, o cliente foi convidado a negociar com a seguradora Alfa Insurance por conta própria. Ele enviou um pedido de recusa pelo correio russo e, como resultado, recebeu seu dinheiro de volta:
É possível recusar o seguro e devolver o dinheiro aos clientes da seguradora VSK:
O cliente da Alfa Seguros conseguiu recusar o seguro e devolver o dinheiro sem problemas e atrasos:
Aqui está a experiência de rejeição com sucesso da apólice de seguro de propriedade da IC "Zetta Insurance", imposta ao receber um empréstimo ao consumidor no "OTP Bank". Os prazos, porém, foram violados. Observe também que o contrato de seguro desta empresa contém uma cláusula que em caso de rescisão do contrato, retém 80% do prêmio do seguro. Este parágrafo contradiz a Diretiva do Banco Central, que discutimos acima. Porém, a empresa não o retira do contrato, embora 80% não o retenha, supostamente por vontade própria:
Aqui está outra análise da Zetta Insurance, onde o cliente retornou inicialmente apenas 20% do custo do seguro. Mas depois de registrar uma reclamação, ele recebeu o custo total do seguro, sem reter a "carga":
Conclusão
Sempre leia qualquer contrato com atenção.
Use o seu direito de cancelar seu seguro durante o período de reflexão (a partir de 1º de janeiro de 2018, o período de reflexão é de 14 dias corridos) É perfeitamente possível devolver o dinheiro do seguro imposto. É verdade que às vezes você pode precisar escrever uma reclamação para o Banco Central da Federação Russa, enviar uma reclamação antes do julgamento para a seguradora ou, pelo menos, ameaçar isso na linha direta ou no escritório da empresa.
Certifique-se de que o segurado é você e não o Banco, ou seja, Você não foi deslocado para um acordo coletivo de seguro. Certifique-se também de que a taxa de empréstimo não depende da disponibilidade de seguro.
Ao emprestar, os bancos oferecem seguro aos seus clientes, por isso é importante saber como devolver o seguro de um empréstimo e quais as dificuldades e nuances que terá de enfrentar ao devolvê-lo. O principal problema é que os bancários praticamente impõem seguro aos tomadores, e muitos concordam, temendo que lhes neguem o desembolso dos fundos. Muitas vezes, o seguro é simplesmente incluído no valor total ao concluir um contrato de empréstimo, e o cliente ficará sabendo disso após a assinatura.
Se houver necessidade de obter um empréstimo, saiba que pode recusar o seguro mesmo na fase do pedido, informando-o da sua indisponibilidade para o fazer. O seguro de empréstimos é emitido para minimizar os riscos do credor e do devedor. Caso o cliente não consiga reembolsar o empréstimo, o banco receberá da seguradora o valor necessário. Assim, a instituição financeira protege-se de empréstimos não pagos, problemas e dificuldades na sua devolução. Para o tomador do empréstimo, uma possível vantagem do seguro é que, se surgirem riscos de seguro, o banco não o processará e ele não ficará sem bens.
Nota. Você pode recusar o seguro mesmo depois de receber um empréstimo e devolver seus fundos no todo ou em parte, dependendo das condições do seguro e dos termos do pedido.
Como recuperar o dinheiro do seguro de um empréstimo depois de assinar um contrato de empréstimo?
Se houver necessidade de recebimento urgente de dinheiro, muitos cidadãos concordam com quaisquer condições. Eles acreditam que é impossível conseguir um empréstimo sem seguro e assinam todos os documentos propostos. Indo para uma instituição financeira, você deve saber que o seguro de crédito é um serviço voluntário, portanto, o cliente deve decidir por si mesmo se vai emiti-lo ou recusá-lo.
Freqüentemente, há situações em que os mutuários descobrem sobre o seguro depois de assinar um contrato de empréstimo. Nestes e em casos semelhantes, o cliente do banco está preocupado com a devolução do seguro de um empréstimo e surge a questão - é realista devolver o dinheiro do seguro depois de assinar o contrato e obter os fundos emprestados.
Os potenciais mutuários e os cidadãos que contraíram um empréstimo devem saber que a lei que regulamenta a devolução do seguro já está em vigor. Agora, todos têm a oportunidade de retirar seu dinheiro para seguros impostos e desnecessários.
Como faço para obter meu seguro de empréstimo de volta?
Há alguns anos, um mutuário que assinou um consentimento para seguro durante a execução de um contrato de empréstimo não conseguiu devolver seus fundos. Ao entrar em contato com uma seguradora ou instituição financeira, ele recebeu uma recusa, argumentada pela assinatura voluntária de um contrato de seguro. A devolução do seguro pelo tribunal raramente terminava de forma positiva, pois era difícil comprovar que o serviço foi imposto ou incluído no contrato contra a vontade do tomador. Apenas em casos excepcionais alguns bancos devolveram o valor do seguro, então, na maioria das vezes, os cidadãos simplesmente perderam seus fundos.
No início do verão de 2016, o Banco da Rússia, que regula os empréstimos e o mercado de seguros, anunciou que os mutuários poderiam devolver a apólice de seguro e receber o valor pago. A devolução do seguro de empréstimo era possível se o requerente se inscrevesse no prazo de 5 dias após a assinatura do pedido. E a seguradora foi obrigada a devolver o dinheiro recebido. Desde 2018, o prazo de circulação para devolução de fundos de seguros aumentou para 14 dias. De acordo com a legislação, o seguro é devolvido com bastante rapidez e, em 10 dias, o dinheiro é entregue ao tomador.
Seguro de empréstimo obrigatório e voluntário
As instituições financeiras oferecem seguro voluntário e obrigatório, dependendo do tipo de empréstimo recebido.
O seguinte seguro é obrigatório:
- imóveis - o seguro é exigido na obtenção de hipoteca ou no caso de empréstimos garantidos por imóveis. De acordo com a legislação, tal empréstimo deve ser protegido de vários riscos;
- CASCO - no caso de solicitação de empréstimo para aquisição de automóvel, a instituição bancária, em regra, obriga o tomador a firmar apólice de seguro para o veículo adquirido. Isso é necessário para a segurança financeira do banco.
Importante! Todos os outros tipos de serviços de seguro são voluntários e emitidos apenas a pedido do cliente. Os bancos não têm o direito de recusar empréstimos apenas porque o mutuário se recusa a assinar um pedido de seguro.
A soma segurada é reembolsada por cartão de crédito, empréstimos tomados para receber dinheiro ou comprar bens e outros programas de crédito. O seguro do empréstimo é um procedimento legal e é um serviço adicional oferecido pelo banco no momento da assinatura do contrato de empréstimo. O tomador do empréstimo pode recusar o seguro não obrigatório, mas há casos em que a apólice ainda precisa ser adquirida, caso contrário o recebimento do dinheiro será recusado. Portanto, é importante saber como fazer a devolução do seguro do empréstimo após recebê-lo.
Se você solicitar a devolução do valor segurado nos primeiros 14 dias após a conclusão do contrato de empréstimo, poderá devolver o dinheiro quase sem problemas e sem julgamento.
Como obter seguro: instruções detalhadas para os mutuários
- Você deve agir nos primeiros 14 dias após a assinatura do pedido e recebimento da apólice de seguro.
- É necessário elaborar um pedido de renúncia ao contrato de seguro e contactar a seguradora com o mesmo. No aplicativo, você deve indicar um cartão do banco ou outros dados para que a seguradora possa transferir dinheiro. Para referência. A seguradora é obrigada a devolver o dinheiro ao tomador dos serviços de seguro, portanto, para resolver todas as questões que surgiram e devolver o dinheiro, você precisa apenas dela, e não da instituição bancária que emitiu o empréstimo. Você precisa saber disso para não perder tempo e não perder a oportunidade de devolver o dinheiro.
- Como regra, dentro de 10 dias, o mutuário deve receber os fundos devolvidos pelo seguro imposto. Se isso não acontecer, o cidadão tem o direito de registrar uma reclamação junto às autoridades do Rospotrebnadzor.
Atenção! Em regra, imediatamente após a assinatura do contrato, o seguro de crédito é considerado válido. Portanto, considera-se legalmente que o mutuário utiliza os serviços da seguradora por vários dias e, após a apresentação do pedido de reembolso, um valor menor é devolvido a ele. Se você decidir devolver o seguro integralmente, não perca tempo e entre imediatamente em contato com a seguradora com uma declaração de recusa.
O que mais você precisa saber?
Nem sempre é necessário entrar em contato com a seguradora, algumas instituições bancárias permitem que você faça o reembolso em seus escritórios. Principalmente aqueles que são sócios de seguradoras. Outro ponto importante - se a seguradora estiver localizada em outra cidade, o pedido de recusa deve ser enviado por carta registrada e é imprescindível que haja uma notificação e um inventário. Isso é necessário para confirmar se o mutuário solicitou o reembolso do valor segurado.
Retorno de seguro para um empréstimo ao consumidor em caso de reembolso antecipado
É possível devolver o seguro após o reembolso do empréstimo ao consumidor? Outra questão que é relevante para a maioria dos tomadores de empréstimos, já que o seguro é emitido para todo o período do empréstimo. Você deve estar ciente de que, após o valor total do empréstimo ser pago antes do prazo, é possível por lei receber parte do dinheiro pago pelos serviços de seguro. A devolução do seguro para um empréstimo ao consumidor após o seu reembolso antes do previsto é determinada por um cálculo em que o seguro para o período de utilização do empréstimo é deduzido do valor total segurado.
Importante! A questão da devolução do valor do seguro em caso de reembolso antecipado do empréstimo deve ser resolvida com o banco. Você precisa entrar em contato com uma instituição financeira e redigir um pedido de devolução do seguro junto com um pedido de reembolso antecipado do montante do empréstimo. Você também pode solicitar um reembolso após o encerramento do empréstimo. Depois de enviar o pedido, o banco pode encaminhar o cliente à seguradora para receber a devolução do seguro.
O seguro pode ser devolvido após 14 dias se o empréstimo ainda não tiver sido reembolsado?
Questão relevante para o tomador que não se inteirou imediatamente da possibilidade de devolução do valor segurado após a assinatura do contrato de empréstimo. Decorridos 14 dias após o registo do serviço de seguro, a devolução da importância segurada é impossível nos termos da lei. Mas o cliente pode entrar em contato com seu banco para solucionar o problema, pois em algumas instituições financeiras existe a oportunidade de recusar o seguro e devolver o dinheiro mesmo após o prazo de 14 dias previsto em lei.
Por exemplo, os clientes do Sberbank têm 30 dias para devolver a quantia segurada. Mas existem apenas alguns desses bancos leais, a maior parte das instituições financeiras que impôs o seguro não dá a oportunidade de devolver o dinheiro após 14 dias. Portanto, se você não fez um empréstimo com o Sberbank ou VTB, não demore a enviar um pedido de recusa de serviços de seguro.
Use assistência jurídica
Se um pedido de reembolso for feito após 14 dias, então, em quase todos os casos, os clientes enfrentarão uma recusa, justificada pela assinatura voluntária de um pedido de seguro de crédito. Mas, se o mutuário não concordar com os serviços impostos, você pode tentar devolver o valor do seguro por meio do tribunal com a ajuda de advogados. Os profissionais que conhecem todas as sutilezas e nuances da legislação podem ajudar, dependendo do caso específico e das condições do seguro. Mas, como mostra a prática, é muito difícil recuperar seu dinheiro do seguro após um período de 14 dias. As instituições financeiras alegam a recusa pelo fato de o próprio cliente ter assinado um pedido de serviços de seguros e pago por eles, dando assim o seu consentimento.
Nota. Para não entrar em situações desagradáveis \u200b\u200be não perder seu dinheiro, leia atentamente os termos do empréstimo. O seguro é exigido apenas para empréstimos e hipotecas de automóveis; em outros casos, você não é obrigado a assinar um pedido de seguro. E se, no entanto, você pagou a apólice de seguro, temendo uma recusa no empréstimo ou por outros motivos, use o seu direito de recusar legalmente os serviços nos primeiros 14 dias.
Como regra, os serviços de seguro são mais frequentemente impostos na obtenção de empréstimos ao consumidor. Se uma pessoa precisasse de dinheiro emprestado para uma grande compra, os bancos necessariamente incluem seguro no contrato de empréstimo e, então, eles têm que gastar tempo e esforço para recusá-lo. Se você não pode ficar sem empréstimos ao consumidor, então você precisa saber sobre a existência dos quais você pode comprar a prazo, sem seguro imposto e outros pagamentos indevidos.
Cada vez que solicitamos um empréstimo, temos que ouvir uma frase como seguro. E sem ele, há mais chance de ser rejeitado do que aprovado. Assim, os mutuários têm de pagar pelo seguro para obter um empréstimo.
Se precisar pagar antecipadamente o valor total da dívida, você pode devolver o seguro. Nem todo mutuário sabe disso. Falaremos sobre como devolver o seguro de um empréstimo neste artigo.
O contrato de seguro é válido para todo o período de crédito. Se o empréstimo for pago antes do prazo, portanto, este contrato é rescindido. Mas o seguro do empréstimo pode ser devolvido? Tudo sempre é feito a favor do cliente?
Que tipos de prêmios existem?
Há poucos anos, os prêmios de seguro eram incluídos nos pagamentos mensais. Eles foram mostrados em uma coluna separada no gráfico. Quando surgiu uma situação em que o mutuário exigia o reembolso antecipado, as contribuições não eram reembolsáveis, mas os pagamentos subsequentes não eram exigidos.
Hoje, o seguro é feito principalmente "a crédito", ou seja, o pagamento é cobrado uma vez no recebimento do empréstimo. Por exemplo, um cliente levou 150 mil rublos. Nesse caso, o contrato é feito por 170 mil, 20 dos quais vão imediatamente para a seguradora. A taxa de juros também será calculada em 170, não 150 mil. Quando for necessário devolver o seguro após o pagamento do empréstimo, também será anunciado o valor total a ser pago. Somente depois de pago o valor, é possível decidir se é possível devolver o seguro de empréstimo.
Formas de rescindir um contrato de seguro
Se o contrato de empréstimo for executado de forma que o seguro seja cobrado mensalmente, não será possível devolver o seguro após o reembolso do empréstimo. Portanto, não adianta exigir um retorno.
Se o seguro estiver incluído no próprio empréstimo, existem várias maneiras de processar uma devolução.
- Retorno total. O cliente é reembolsado no valor total do seguro sem comissões e custos.
- Retorno parcial. Apenas parte dos fundos é devolvida, dependendo do período de utilização dos serviços.
Portanto, não devem surgir problemas sobre como devolver o seguro após o empréstimo ser reembolsado. Em qualquer um desses casos, será pago.
Mas há uma nuance aqui. A seguradora recebe sua comissão por fazer negócios. Normalmente, esse valor é a metade ou um pouco mais da contribuição paga. Se você acha que o cálculo foi feito incorretamente, peça uma decodificação detalhada e as tarifas em que os cálculos foram feitos. Se os cálculos forem significativamente exagerados ou inconsistentes com as tarifas declaradas, é melhor entrar com uma ação no tribunal.
3. Rescisão do contrato sem devolução do seguro. Em geral, quem pagou o empréstimo tem o direito de devolver o seguro. Mas há situações em que o reembolso não é feito.
Isso ocorre quando é prevista no contrato uma cláusula de que em caso de encerramento antecipado do empréstimo a seguradora não se responsabiliza pela devolução dos recursos. Se o cliente assinar, ele concorda totalmente e aceita as condições. Como mostra a prática, não vale a pena ir à Justiça com tais acordos, porque nada será alcançado de qualquer maneira. Se tal situação não estiver especificada no contrato de seguro, a recusa não é razoável. Portanto, você pode ir com segurança ao tribunal ou Rospotrebnadzor.
Como a seguradora fica sabendo da intenção de rescindir o contrato?
Caso pretenda reembolsar o empréstimo antecipadamente com seguro emitido a crédito, a empresa pode ser notificada de duas formas.
- O seguro é emitido no banco, o que significa que pode informar sobre a intenção de rescindir o contrato da mesma forma. Mas muitas vezes acontece que os pedidos não são aceitos e os funcionários se oferecem para entrar em contato com a seguradora.
- Se você tiver um escritório na cidade onde o seguro foi emitido, é melhor solicitar você mesmo. Assim, você enviará um pedido de reembolso de forma independente e poderá fazer todas as suas perguntas. Se não houver escritório, você pode enviar uma carta pelo correio. É melhor pedir que a carta venha com uma notificação, para que você saiba que sua solicitação foi recebida e aceita para trabalho.
O que todos devem saber sobre seguro de crédito?
Lembre-se sempre de que o seguro é voluntário. Não deve influenciar de forma alguma a decisão de conceder um empréstimo e o montante. A única exceção são os empréstimos hipotecários e automóveis, em que o seguro é previsto por lei. Além disso, os bancos oferecem seguro para taxas de juros mais baixas. Mas essas condições são necessariamente prescritas no contrato, e o próprio cliente toma a decisão final. Se um funcionário disser que o seguro é uma medida necessária, peça para mostrar a cláusula correspondente no contrato.
Pense bem se você realmente precisa de tanto seguro. Se você não precisa dessa proteção, não deve solicitá-la, para não sofrer com a questão de saber se é possível devolver o seguro de empréstimo. Além disso, não faça isso se souber que pagará o empréstimo mais cedo.
O que você precisa esclarecer antes de fazer um seguro?
Ao decidir ainda fazer um seguro, certifique-se de verificar se você mesmo pode pagar por ele. Dessa forma, você não precisa pagar a mais.
Você também deve esclarecer como devolver o seguro após o pagamento do empréstimo. Peça para sublinhar esses pontos no contrato.
Em nenhum caso não ponha uma assinatura no contrato se algo não lhe convier, pois se surgirem problemas, tudo isso se voltará contra você.
Por que os bancos precisam de seguro?
O seguro de empréstimos bancários é necessário para sua própria segurança. E se você não quiser pagar o empréstimo? Nesse caso, a seguradora indenizará o prejuízo.
De acordo com a lei, o seguro só é realizado com o consentimento do tomador, caso não se trate de garantia.
A maioria dos bancos impõe este serviço e força os clientes a celebrar tal acordo. Mas ao comprar um imóvel ou transporte, será benéfico para ambas as partes.
Em caso de situações inesperadas (danos ou destruição da casa), a totalidade da dívida é paga pela seguradora. Mas, como mostra a prática, a emissão de tal apólice é uma ação inadequada e cara.
Se o mutuário tiver certeza de que precisará do reembolso antecipado do empréstimo, perderá uma quantia significativa com o seguro.
Faz sentido concordar em concluir um acordo quando o empréstimo for tomado por um longo período e a perda de solvência for possível. Por exemplo, demissão do trabalho ou dispensas.
Quais são as características de um contrato de seguro?
Muitas vezes, ao solicitar um empréstimo, o mutuário tem de pagar várias comissões, sobre as quais os funcionários da organização, por algum motivo, se calam. Os pagamentos de seguros também pertencem aos mesmos pagamentos.
Muitos mutuários estão interessados \u200b\u200bna pergunta: o seguro será devolvido após o reembolso do empréstimo? Como regra, isso é feito através do preenchimento de um requerimento por escrito em um banco ou seguradora. Se a organização se recusar a devolver os fundos, um processo é aberto.
Antes de assinar um contrato de seguro, seus termos e condições devem ser cuidadosamente estudados. Deve indicar o valor do seguro, bem como descrever o procedimento de retorno em diferentes situações e os termos de rescisão.
Quem quitou o empréstimo tem o direito de devolver o seguro, bem como apresentar as suas próprias condições, que se compromete a cumprir.
O assunto deste contrato pode ser:
- a vida e a saúde do mutuário;
- imóveis adquiridos com hipoteca;
- veículos adquiridos para crédito automóvel.
Estes tipos de seguro permitem-lhe saldar dívidas no caso de uma situação de seguro.
É possível devolver o seguro do empréstimo se ele estiver quitado?
Em caso de reembolso antecipado total do empréstimo, o contrato de seguro continua válido. Você pode fazer um reembolso de fundos pagos à seguradora pelo tempo que ainda não passou.
Como regra, os funcionários fazem pagamentos e devolvem fundos. Mas às vezes há recusas de pagamento. Então você precisa ir ao tribunal.
Através do tribunal, após o reembolso do empréstimo, você poderá devolver o seguro somente por sua decisão. Nesse caso, todos os custos são pagos pela empresa.
Em alguns casos, os termos do contrato pressupõem que a apólice seja paga uma vez por ano. Então, se surgir uma dúvida sobre se você tem direito a devolver o seguro, você pode simplesmente suspender os pagamentos.
Na ausência de condições especiais, ele é encerrado automaticamente. Em tal situação, não haverá devolução do seguro, mas apenas a rescisão das obrigações.
Quais valores são reembolsados?
Quando você estiver se perguntando como devolver o seguro de um empréstimo do Sberbank, primeiro estude o contrato. Freqüentemente, a seguradora, concordando em rescindir o contrato, busca devolver uma parte menor do valor. Isso é feito incluindo suas despesas.
Certos métodos de cálculo do valor que a devolução do seguro oferece não são estipulados por lei.
Em caso de reembolso antecipado, apenas entrará em vigor a provisão, que permite reter os recursos para as despesas incorridas com o cumprimento do contrato.
Se você precisar descobrir como devolver o seguro de um empréstimo, e também certificar-se de que o valor seja calculado corretamente, você deve solicitar estimativas de custos, com base nas quais são os honorários de agência para apoiar o contrato.
Como devolver o seguro de um empréstimo se o pagamento for recusado?
Às vezes, há situações em que a empresa se recusa a devolver o seguro. Por que isso está acontecendo?
- Você perdeu o prazo em que poderia se inscrever. É apresentado no prazo de um mês a partir do momento em que ocorreu o acontecimento segurado, salvo disposição em contrário no contrato. Se você não tiver a oportunidade de escrever um artigo, informe o funcionário da empresa e anote seus detalhes.
- O pedido de devolução do seguro não contém os dados necessários: números, datas do contrato, dados do segurado, bem como as condições e circunstâncias em que ocorreu o sinistro.
- Não há documentos que comprovem o fato do acidente. Os documentos variam de acordo com a situação. Se houver deficiência, um atestado médico será anexado. Em caso de morte, é apresentada certidão do cartório.
Conclusão
Certifique-se de ler todos os termos e condições antes de assinar um contrato. Também vale a pena incluir nela uma cláusula como a possibilidade de rescisão e adicionar condições para uma devolução. Em tal situação, você não precisa se preocupar com a questão de como devolver o seguro de um empréstimo do Sberbank ou de outra instituição.
Tal acordo deve ser celebrado somente na obtenção de um empréstimo de longo prazo, ou seja, se você não tiver certeza de que irá fechar o empréstimo antes.
Se você pagou a dívida antecipadamente, certifique-se de escrever um extrato e exigir a devolução do restante do valor pago.
Quando ocorrer um evento segurado, prepare todos os documentos e envie-os à seguradora.
Se a empresa não devolver o valor total, escreva uma reclamação em que você discorda. Se não obtiver resposta positiva, já pode reclamar no tribunal ou no serviço de fiscalização de seguros.
Hoje, a maioria das pessoas, por falta de fundos, compra bens a crédito. Não se trata apenas de telefones e eletrodomésticos, mas de moradias, carros, vales e joias. Por parte do setor bancário, é claro, há cada vez mais programas de crédito.
Mas o banco não emite apenas um empréstimo, mas também impõe o seu seguro "necessário", que o obriga a desembolsar uma determinada quantia. Você precisa exatamente deste serviço? É possível recusar ou é possível devolver o seguro após o reembolso do empréstimo e como devolver o dinheiro pago? Isso será discutido mais adiante.
A opinião da lei sobre o retorno do seguro de empréstimo
É a lei que regula todas as relações entre o banco e o cliente direto.
Quanto tempo leva para devolver o seguro do empréstimo?
Em 20 / XI / 2015, o Banco Central da Rússia emitiu o decreto N3854-U no qual, em suma, o banco ordenou às seguradoras que previssem o direito de recusar o seguro voluntário no prazo de 5 dias úteis a partir da data de assinatura do contrato pelas partes. O prazo foi aumentado para 14 dias a partir de 2018... Este decreto também se aplica ao seguro que o banco tenta impor ao solicitar um empréstimo. Para se preparar para tais inovações, o Banco Central deu tempo para preparar todas as seguradoras até o dia 4 de abril de 2016, data a partir da qual o decreto entrou em vigor.
Observe que você tem o direito de rescindir o contrato de seguro no prazo de 5 dias úteis a partir da data de assinatura, ou seja, quando um empréstimo é tomado, independentemente do dia do pagamento. Por exemplo, se você foi pagar no 3º dia útil, significa que você tem 2 dias úteis restantes para rescisão.
Os representantes das seguradoras, por sua vez, eram legalmente obrigados a pagar, nesses casos, o valor da apólice a 100%, descontados os dias de utilização do serviço, bem como no prazo de 10 dias. Caso tenha apresentado o formulário de pedido de resolução do contrato no quarto dia, a seguradora compromete-se a devolver o valor, calculando% para 4 dias de utilização, num prazo não superior a 10 dias úteis. Conhecendo a lei sobre a devolução de seguro para um empréstimo e, o mais importante, sendo orientada por ela, nenhuma seguradora pode enganá-lo ao registrar um produto bancário.
Mas e se uma apólice de seguro for assinada e como obter o dinheiro de volta? Falaremos mais sobre isso.
Seguro imponente e controvérsia
Se, ao conceder um empréstimo, você teve a garantia de que o seguro é uma parte obrigatória do contrato de empréstimo, isso significa que foram cometidas violações grosseiras das regras "Sobre a Proteção dos Direitos do Consumidor" durante o registro. É também uma violação da lei do art. 11 "Sobre a proteção da concorrência".
Em tais casos de registro, o contrato contém uma cláusula segundo a qual você é obrigado a pagar uma determinada taxa de adesão ao "programa de seguro", incluindo indenização à estrutura bancária pelos custos incorridos e pagamento de prêmios de seguro ao fiador. Tal manobra de banco é contrária ao art. 927, 421, 422 do Código Civil da Federação Russa.
Ao fazer a solicitação ao tribunal, o banco terá de pagar 100% do valor total do seguro imposto a você.
Instruções de devolução em 2020
Muitos, ao se candidatarem a um empréstimo, por exemplo, de uma tão esperada TV de plasma de 40 polegadas, tão perto de realizar seu sonho de vida, não leem muito os documentos propostos pelo gerente do banco e, claro, caem na isca do seguro. A maioria dos funcionários do banco passa a assegurar que sem essa política se nega a fazer um empréstimo e, claro, por não conhecer a lei, você concorda pelo bem do produto cobiçado.
Acordando alguns dias depois, você entende que não quer pagar a mais e quer devolver o dinheiro, mas o que fazer e o que fazer, porque você já pagou. O principal é que o dinheiro pode ser devolvido e deve ser!
Neste caso, no prazo de 5 dias úteis regulamentados, a partir da data de assinatura do contrato, é necessário comparecer à sede da cidade e apresentar alguns documentos ao gestor:
- Pedido de dispensa de seguro de empréstimo, preenchido no departamento conforme amostra;
- Uma cópia do acordo de apólice assinado;
- Uma cópia do passaporte do requerente;
- Um recibo ou cheque para pagamento do seguro do empréstimo.
Ao preencher o formulário de inscrição, você deve indicar os seguintes dados:
- Dados do passaporte.
- Detalhes completos e precisos do contrato.
- Motivo da rescisão. Pode ser qualquer coisa, até a trivialidade: “Não tenho interesse em seguros”, ou simplesmente referir-se à lei.
- Assinatura e data.
Um exemplo de aplicativo deve ser fornecido pelas seguradoras; em caso de ausência, você pode escrever gratuitamente.
Aplicativo de amostra
Aplicativo de exemplo para Sberbank
Aplicação de amostra (reclamação) para recusa de seguro
Se não houver agência do banco do credor em sua cidade, você deve enviar os documentos de devolução do seguro do empréstimo pelo correio, em forma de carta registrada. Se for utilizar este último, não se esqueça de fazer um inventário dos documentos a enviar. Além disso, ao transferir pessoalmente um pedido para o departamento, vale a pena fazer, na sua cópia da recusa, uma marca de aceitação do mesmo.
Após recepção dos documentos, a seguradora fica obrigada a efetuar o pagamento do valor no prazo de 10 dias previsto na lei. Na prática, eles tentam atrasar a indenização para o fim, mas ainda assim ela é paga integralmente. Em caso de violação das condições de pagamento do pagamento exigido, você pode primeiro ligar para a linha direta, informando que sua reclamação será enviada ao banco. Como se observa em tais casos, o dinheiro chega em um dia.
É possível devolver o seguro após o reembolso do empréstimo?
Depois de analisar as informações acima, muitas pessoas perguntam: "É possível devolver o seguro de um empréstimo que já foi fechado?"
Isso só é praticado se o empréstimo for fechado e o contrato de seguro ainda estiver em vigor. Embora o procedimento não seja fácil, ainda é possível, seguindo certas regras, devolver parte do dinheiro.
Não é incomum que um empréstimo seja pago prematuramente a fim de economizar dinheiro no pagamento de juros pelo uso. Mas, nesses casos, o banco se cala sobre a possibilidade de pagar o seguro pelos períodos não utilizados do contrato.
Devolução do seguro em caso de reembolso antecipado do empréstimo
Se você ainda pensa: "Como cobrar o valor do seguro não utilizado?" segue:
- Entre em contato com a seguradora com um pedido de devolução de parte do valor com a justificativa, por exemplo, eles conseguiram pagar o empréstimo antecipadamente. Nesse caso, a seguradora é obrigada a recalcular o valor total do pagamento da apólice e devolver a diferença não utilizada;
- Resolva o contrato e não pague mais prêmios de seguro a partir do dia seguinte.
Se você não sabia se é possível recusar o seguro de um empréstimo depois de recebê-lo, há uma chance de devolver pelo menos parte do dinheiro depois de fechado.
Para quais tipos de empréstimos o seguro pode ser devolvido em 2020, e para quais - não?
O banco, representado por um gestor competente, ao emitir um empréstimo, é claro, assume riscos. Impor um seguro ao cliente é como uma garantia de pagamento da encomenda recebida. Afinal, se estamos falando de grandes investimentos do banco, então o seguro é definitivamente necessário, porque é fundamentado. Vamos dar uma olhada em quais produtos você pode obter um reembolso de seguro de empréstimo:
- Empréstimos de dinheiro;
- Cartões de crédito;
- Para empréstimos ao consumidor.
A política de tais produtos é voluntária e garante principalmente ao cliente que recebeu o empréstimo:
- Vida do mutuário;
- Casos de perda do emprego principal, incluindo despedimento;
- Proteção contra riscos financeiros;
- Seguro de propriedade, etc.
As apólices de seguro "voluntário", na emissão dos empréstimos listados, por exemplo, são disfarçadas de "obrigatórias". Isso naturalmente viola a lei. O cliente pode recusar o seguro, o que não afetará a decisão da barbatana. instituições para a emissão de um empréstimo. Você também pode cancelar o seguro após receber um empréstimo.
Existem também produtos bancários para os quais uma apólice de seguro é realmente obrigatória e se o banco se recusar a adquiri-la, o banco tem todo o direito de recusar a emissão de um produto, a saber:
- Casco - no caso de financiamento de veículos, o bem móvel adquirido está necessariamente segurado e permanece documentado como penhor junto ao banco;
- Hipoteca - assim como o empréstimo anterior, este produto é obrigatório em seguros e garantias.
Ao registrar este tipo de produto, o banco não viola nada e, em caso de recusa, tem o direito de recusar a emissão.
Você precisa de assistência jurídica?
Ao assinar o contrato de empréstimo, você não o leu com atenção e agora fez a seguinte pergunta: "É possível recusar o seguro do empréstimo depois de recebê-lo?" Este é um fenômeno bastante comum, mas sempre há uma saída.
Se 5 dias úteis ainda não tiverem expirado a partir da data de assinatura, você não precisa da ajuda de um advogado. Além disso, após o término do prazo, você pode entrar em contato com uma instituição financeira com um pedido de devolução do seguro de empréstimo. Muitos bancos estão expandindo seu "programa de fidelidade do cliente" e podem fazer concessões entrando com um pedido de isenção de seguro após receber um empréstimo, mesmo em até 30 dias úteis a partir da data do seguro. Mas é claro que nem todo mundo aprecia tanto seus "chefes de família" e as reivindicações são inequivocamente negadas.
Nesses casos, você precisa consultar um advogado e preparar os documentos para o tribunal, é claro, se for apropriado.
Sem dúvida, o Banco Central da Rússia prestou grande ajuda aos tomadores de empréstimos para resolver a questão: "como recusar o seguro de um empréstimo depois de recebê-lo?" Agora todos os trunfos estão em suas mãos. O principal a lembrar é que não é exigido seguro e qualquer documento deve ser cuidadosamente estudado antes de assinar, para não bater na porta dos escritórios posteriormente, fazendo burocracia.